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Baufinanzierung

Baufinanzierung

Baufinanzierung

Baufinanzierung: Nutzen Sie Ihre Möglichkeiten
Wenn Sie eine günstige Baufinanzierung suchen, haben Sie verschiedene Möglichkeiten. Mit einem Bausparvertrag bekommen Sie ein extragünstiges Darlehen von der Bausparkasse, sobald Ihr Vertrag zuteilungsreif wird. Nutzen Sie auch öffentliche Fördermittel - Bund und Länder unterstützen Immobilienerwerb und Modernisierungsmaßnahmen mit verschiedenen Finanzierungsprogrammen. Die verbleibende Finanzierungslücke können Sie mit einem günstigen Hypothekenkredit schließen.

Der effektive Jahreszins entscheidet
Wegen der hohen Sicherheit für den Kreditgeber sind Hypothekendarlehen deutlich günstiger als andere Kredite. Wenn Sie einen Hypothekenkredit in Anspruch nehmen, räumen Sie der Bank ein Pfandrecht an Ihrer Immobilie ein, bis der Kredit voll getilgt ist. Entscheidend für die Kosten Ihrer Baufinanzierung ist der effektive Jahreszins. Anders als der Sollzins weist der Effektivzins auch Kreditnebenkosten wie Bearbeitungsgebühren oder Auszahlungsabschläge aus. Je niedriger der Effektivzins, desto günstiger ist Ihre Baufinanzierung.

Wählen Sie die richtige Zinsbindung
Entscheiden Sie sich für eine passende Zinsbindungsfrist. Sichern Sie sich in Niedrig-Zins-Phasen die attraktiven Kreditkonditionen möglichst lange - 20 Jahre und mehr Zinsbindungsdauer lassen sich je nach Kreditgeber vereinbaren. Wählen Sie in Hoch-Zins-Perioden dagegen besser eine kurze Zinsbindungsfrist von beispielsweise 5 Jahren, um von möglicherweise fallenden Marktzinsen frühzeitig zu profitieren.

Je mehr Eigenkapital, desto besser
Bringen Sie möglichst viel Eigenkapital in Ihre Baufinanzierung ein. Mindestens 20 Prozent der Bausumme sollten Sie aus eigenen Mitteln bezahlen. Je höher die laufende Rückzahlungsrate ist, desto schneller tilgen Sie Ihre Schulden. Je kürzer die Vertragslaufzeit, desto weniger Kreditzinsen zahlen Sie insgesamt. Wählen sie eine Baufinanzierung mit Sondertilgungsmöglichkeit. Dann können Sie während der Laufzeit auch größere Einmalzahlungen leisten, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig wird.

Tipp: Viele Bauherrn planen bei der Finanzierung hohe Eigenleistungen ein. Bewerten Sie Ihre Eigenleistung realistisch. Wenn Sie die geplanten Eigenleistungen nicht oder nicht pünktlich fertig stellen, werden oft teure Nachaufträge und zusätzlicher Kredit fällig. Eine knappe Finanzierung kann dadurch leicht kippen.


Finanzierungsbausteine

Annuitäten-Darlehen

 

Die klassische Form der Finanzierung Ihrer Immobilie ist das Annuitätendarlehen. Hierbei wird von Anfang an eine gleich bleibende Rate (die sog. Annuität) über die gesamte Sollzinsfestschreibungszeit vereinbart. Die Rate setzt sich aus einem Zins- und aus einem Tilgungsanteil zusammen.

Mit jeder Rate verringert sich durch die erfolgte Tilgung Ihre Restschuld. Da die Restschuld mit jeder Ratenzahlung geringer wird, nimmt der Zinsanteil während der Laufzeit ab. Der Tilgungsanteil erhöht sich somit um die ersparten Zinsen.

Ein Annuitätendarlehen ist für die Dauer der vereinbarten Laufzeit exakt kalkulierbar. Da der Tilgungsverlauf über die gesamte Sollzinsfestschreibungszeit genau planbar ist, gehen Sie kein Risiko in Hinsicht auf die Rückzahlung ein.

  • fortlaufende Reduzierung der Restschuld
  • fest kalkulierbare Belastung während der gesamten Sollzinsfestschreibung
  • Einbindung von KfW-Darlehen möglich
  • Sondertilgungen bis zu 10%
  • bereitstellungszinsfreie Zeit bis zu 24 Monate
  • Vorfälligkeitsschutz bei berufsbedingtem Umzug möglich
  • vorzeitige Darlehensablösung bis zu 50% möglich
  • Sollzinsfestschreibungen bis 30 Jahre möglich

Anschluss-Darlehen

 

Das Anschlussdarlehen wird auch als Umschuldung oder Prolongation bezeichnet. Eine Anschlussfinanzierung wird benötigt, wenn Sie bereits eine Immobilie besitzen und die Sollzinsfestschreibungszeit demnächst ausläuft. Ihr bisheriger Darlehensgeber für diese Baufinanzierung wird Ihnen in diesen Fällen ein Verlängerungsangebot unterbreiten.

Oft sind diese Angebote überdurchschnittlich teuer. Der bisherige Darlehensgeber rechnet mit einer gewissen Trägheit seiner Kunden, und bietet deshalb Angebote an, welche um bis zu 0,5% über unseren Angeboten liegen. Ein Vergleich unseren Konditionen wird sich immer für Sie lohnen.

Ein Anschlussdarlehen kommt für Sie in Frage, wenn Sie bereits eine Immobilie besitzen und Ihre Sollzinsfestschreibungszeit innerhalb des nächsten Jahres ausläuft. Sofern Sie die Restschuld des alten Darlehens nicht vollständig ablösen können oder wollen, benötigen Sie ein Anschlussdarlehen. In der Regel lohnt sich ein Wechsel der Darlehen gebenden Bank. Hierdurch können Sie durch Zinsvorteile jeden Monat bares Geld sparen.

  • günstigere Konditionen durch Bankenwechsel
  • Sondertilgungen bis zu 10%
  • vorzeitige Darlehensablösung bis zu 50% möglich
  • bereitstellungszinsfreie Zeit bis zu 24 Monate
  • Vorfälligkeitsschutz bei berufsbedingtem Umzug möglich

Forward-Darlehen

 

Beim Forwarddarlehen (auch Vorrats-Darlehen genannt) wird bereits heute bis zu 60 Monate im Voraus die Kondition für das auslaufende Darlehen gesichert. Beim Forwarddarlehen wird die Restschuld des alten Darlehens mit dem Darlehensbetrag des neuen Darlehens beglichen.

Die Inanspruchnahme des Forwarddarlehens erfolgt, wenn der Vertrag des auslaufenden Darlehens beendet ist. Während der bis zu 60 Monate möglichen Forwardzeit entstehen Ihnen selbstverständlich keine weiteren Kosten wie Zinsen oder Bereitstellungsentgelt.

Unser Forwarddarlehen kommt für alle Darlehensnehmer in Frage, deren Sollzinsbindung innerhalb der nächsten 60 Monate ausläuft. Das Forwarddarlehen macht besonders in Niedrigzinsphasen Sinn, da Sie sich das heutige Zinsniveau auf diese Weise sichern. Mit Hilfe des Forwarddarlehens können Sie sich so gegen das Risiko steigender Zinsen schützen.

  • Sicherung der günstigen Zinsen in einer Niedrigzinsphase
  • Vermeidung des Risikos steigender Zinsmärkte
  • langjährige Planungssicherheit Ihrer monatlichen Belastung
  • bis zu 60 Monate vor Auslauf Ihrer Sollzinsbindung möglich

Cap-Darlehen

 

Das Cap-Darlehen ist ein variables Hypothekendarlehen mit einer vertraglich vereinbarten Zinsobergrenze (Cap-Grenze). Bei einem variablen Darlehen werden die Zinsen in regelmäßigen Abständen an die Marktveränderungen angepasst. Als Referenzzinssatz wird der EURIBOR verwendet. Dies ist der Zinssatz, zu dem sich europäische Banken gegenseitig Kredite vergeben. Der EURIBOR wird täglich in den Medien veröffentlicht und kann so leicht verfolgt werden. Beim Cap-Darlehen ist im Vergleich zum variablen Darlehen der Zins nur bis zu einer bestimmten Obergrenze variabel. Übersteigt der EURIBOR diese Obergrenze, wird der Zins des Cap-Darlehens nicht mehr nach oben angepasst.

Beim Cap-Darlehen gibt es keine feste Laufzeit. Sie können deshalb jederzeit Teile des Darlehens tilgen oder das Darlehen vollständig zurückführen.

Unser Cap-Darlehen ist für Sie interessant, wenn Sie heute eine Finanzierung benötigen, und in absehbarer Zeit einen größeren Geldeingang erwarten (z.B. durch eine Erbschaft, einen Immobilienverkauf, einen Unternehmensverkauf oder eine fällige Lebensversicherung). Sie können durch die hohe Flexibilität das Hypothekendarlehen dann jederzeit zurückzahlen.

Zum anderen ist das Cap-Darlehen in Hochzinsphasen interessant. Somit müssen Sie nicht für eine lange Sollzinsbindungszeit hohe Zinsen akzeptieren, sondern profitieren sofort von fallenden Zinsen. Zudem ist es möglich, das Cap-Darlehen jederzeit zu den Anpassungsterminen in ein Annuitätendarlehen umzuwandeln.

  • günstige Konditionen
  • hohe Flexibilität
  • vorzeitige Rückführung des Darlehens ohne Vorfälligkeitsentschädigung
  • vertraglich vereinbarte Zinsobergrenze
  • uneingeschränkte Sondertilgungsmöglichkeit zu den Anpassungsterminen
  • Umwandlung des Cap-Darlehens in ein Annuitätendarlehen möglich

Variables Darlehen

 

Beim variablen Hypothekendarlehen wird der Zins nicht fest vereinbart. Vielmehr wird der zu zahlende Zins in regelmäßigen Abständen (i.d.R. alle 3 Monate) an das aktuelle Marktniveau angepasst.

Als vertragliche Grundlage gilt der EURIBOR. Das ist der Zinssatz, zu dem sich große europäische Banken untereinander Kredite vergeben. Da der EURIBOR täglich in den Medien veröffentlicht wird, kann die Entwicklung sehr leicht verfolgt werden.

Da bei variablen Hypothekendarlehen keine vertragliche Laufzeit vereinbart wird, kann das Darlehen jederzeit zu den Anpassungsterminen teilweise oder vollständig getilgt werden. Zu diesen Terminen kann das variable Darlehen auch jederzeit in ein Annuitätendarlehen umgewandelt werden.

Unser variables Hypothekendarlehen ist optimal für Sie, wenn Sie auf fallende Zinsen setzen und größtmögliche Flexibilität suchen. Weiterhin ist das variable Darlehen für Sie interessant, wenn Sie heute eine Finanzierung benötigen, und in absehbarer Zeit einen größeren Geldbetrag erwarten (zum Beispiel durch eine Erbschaft, einen Immobilienverkauf oder einen Unternehmensverkauf).

  • günstige Konditionen
  • hohe Flexibilität
  • vorzeitige Rückführung des Darlehens ohne Vorfälligkeitsentschädigung
  • uneingeschränkte Sondertilgungsmöglichkeit zu den Anpassungsterminen
  • Umwandlung des variablen Darlehens in ein Annuitätendarlehen möglich

Konstant-Darlehen

 

Konstantdarlehen sind Volltilgerdarlehen mit einer Laufzeit von rund 30 Jahren. Durch die verlängerte Laufzeit, sind die monatlichen Raten jedoch deutlich geringer als bei einem normalen Volltilgerdarlehen. Das Konstantdarlehen setzt sich aus zwei verschiedenen Bausteinen zusammen: dem Vorausdarlehen und dem Bauspardarlehen.

Mit der vereinbarten Monatsrate wird einerseits das Vorausdarlehen bedient und andererseits der Bausparvertrag angespart. Bei Zuteilung des Bausparvertrages nach rund 10 bis 12 Jahren wird das Darlehen mit dem Bausparguthaben teilweise getilgt. Der verbleibende Restkredit läuft als Bauspardarlehen weiter. Die bisherige monatliche Rate wird danach für Zins und Tilgung des Bauspardarlehens eingesetzt.

Konstantdarlehen eignen sich besonders für Sie, wenn Sie mit geringen Monatsraten in Immobilien investieren möchten. Weiterhin ist unser Konstantdarlehen ideal für Sie, wenn Sie konstante Raten über die gesamte Laufzeit bevorzugen.

  • Zinsgarantie über die gesamte Laufzeit
  • relativ niedrige Monatsraten
  • eine Anschlussfinanzierung ist nicht nötig
  • Einbindung von KfW-Darlehen sind möglich
  • jederzeitige Tilgung des Bauspardarlehens möglich

Festdarlehen

 

Das Festdarlehen (auch endfälliges Darlehen genannt) wird am Ende der Laufzeit in einer Summe zurückgezahlt. Beim Festdarlehen beschränkt sich somit die monatliche Zahlung an die Bank auf die Zinszahlung. Während der Laufzeit spart der Darlehensnehmer z.B. in eine Lebensversicherung, einen Fondsparplan, einen Bausparvertrag, in Wertpapiere oder in Aktien. Das so angesparte Vermögen wird am Ende der Laufzeit für die Tilgung des Festdarlehens verwendet.

Festdarlehen eignen sich besonders für Sie, wenn Sie Ihre Immobilie vermieten möchten. Mit dem Festdarlehen lassen sich auf diese Art erhebliche Steuervorteile realisieren.

  • Generierung von Steuervorteilen bei vermieteten Objekten
  • Vielseitige Tilgungsmöglichkeiten

Volltilger-Darlehen

 

Ein Volltilgerdarlehen ist ein Annuitätendarlehen, welches während der vertraglichen Laufzeit vollständig getilgt wird. Auch hier zahlen Sie eine gleichbleibende monatliche Rate an die Bank. Je kürzer Sie die Laufzeit wählen, desto höher ist die monatliche Darlehenstilgung, und desto schneller ist das Darlehen zurückgeführt.

Unser Volltilgerdarlehen ist für Sie optimal, wenn Sie Ihr Darlehen mit unseren Top-Konditionen möglichst schnell zurückzahlen möchten. Zudem bieten viele unserer Bankpartner aufgrund des geringeren Risikos Zinsabschläge bei Volltilgerdarlehen an.

  • Zinsabschläge durch höhere Tilgung
  • kein Zinserhöhungsrisiko für die Anschlussfinanzierung
  • Einbindung von KfW-Darlehen möglich
  • Vorfälligkeitsschutz bei berufsbedingtem Umzug möglich
  • innerhalb sehr kurzer Zeit schuldenfrei

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